《佛山市三水区创业担保贷款担保基金和贴息资金管理办法》政策解读

创业担保贷款，是指以经人力资源社会保障部门审核具备规定条件的创业者个人为借款人;由担保基金提供担保，由经办银行按规定条件发放，由创业担保贷款贴息资金给予贴息，用于支持个人创业带动就业的贷款业务。

担保基金，是指以《佛山市三水区创业担保贷款担保基金和贴息资金管理办法》（下简称《办法》）规定的资金来源出资设立，用于为创业担保贷款提供担保的专项基金。

小微企业创业担保贷款，由佛人社〔2019〕186号文所称担保基金为小微企业提供担保，由佛山市创业担保贷款经办银行按规定条件发放，由佛人社〔2019〕186号文所称贴息资金给予贴息，用于支持小微企业扩大就业。

2009年至今，我区实施创业担保贷款政策已逾十年，已成为我区便民惠民重点工程，更是稳定和促进就业、保居民就业的重要工作内容，深受市民认同和支持，贷款规模和累计发放量位列全市前列，为创业者提供资金扶持，帮助其渡过创业初期资金紧张难关，扶持创业带动就业，惠及全社会，曾作为全省的优秀发展典型，备受省、市各级部门的充分肯定

为深入贯彻落实习近平总书记在统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作部署会议上的重要讲话精神，《办法》进一步扩大创业担保贷款贴息扶持力度、降低利率水平、合理分担利息、简化审批程序、提升担保基金效能，更好发挥创业担保贷款贴息资金引导作用，加强资金保障，确保全面强化稳就业，全力支持复工复产和创业就业，推动经济社会有序稳定发展。

《办法》修订主要依据有《关于印发<广东省人力资源和社会保障厅 广东省财政厅 广东省地方金融监督管理局 中国人民银行广州分行关于创业担保贷款担保基金和贴息资金管理办法>的通知》（粤人社规〔2019〕15号）、《关于印发<佛山市人力资源和社会保障局 佛山市财政局 佛山市金融工作局 中国人民银行佛山市中心支行关于佛山市创业担保贷款担保基金和贴息资金管理办法>的通知》（佛人社〔2019〕186号）、《广东省财政厅 广东省人力资源和社会保障厅 中国人民银行广州分行转发财政部 人力资源社会保障部 中国人民银行关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》（粤财金〔2020〕39号），并结合我区实际情况进行制定。

1．区创业担保贷款协调小组成员单位变动。成员单位包括区人力资源和社会保障局、区财政局、区经济和科技促进局、中国人民银行三水支行，区审计局不适宜担任协调小组成员单位。

2．明确各小组成员单位、区劳动就业服务中心、经办银行的具体职责。

3．经办银行由协调小组通过公开遴选确定，由协调小组制定经办银行公开遴选方案和考核细则。

1.担保基金由区级财政出资设立，规模为400万元，由财政补助资金，以及其他补助资金等适时补足充实。担保基金由区劳动就业服务中心负责管理，全额存放在经办银行的专门账户，专款专用，不得挤占挪用。

2.健全担保基金放大倍数与贷款还款率挂钩机制。担保基金承担的创业担保贷款责任余额原则上不得超过担保基金存款余额的5倍，创业担保贷款上年到期还款率（上年累计到期贷款实际回收金额/上年累计到期贷款应回收金额）达到90%以上的，担保贷款责任余额可提高放大倍数至担保基金存款余额的10倍。

3.担保基金的使用必须坚持“统筹安排、专款专用”的原则，任何单位和个人不得以任何名义挪作他用。经办银行应在确保资金安全的前提下，对存放在担保基金专户的资金制定增值服务方案，并提交给区劳动就业服务中心按有关程序决策实施。区劳动就业服务中心定期与经办银行核对账目，保证数据准确，确保基金安全。

4.为强化风险管理，收紧风险贷款比例。“暂停”机制触发条件从贷款代偿率20%降低至10%，经办银行创业担保贷款代偿率（当年累计代偿金额/当年累计发放贷款金额）达到10%时，应暂停发放新的创业担保贷款，经采取整改措施并经区人力资源和社会保障局批准同意后，方可恢复开展创业担保贷款业务。经办银行创业担保贷款代偿率达到20%时，取消该银行创业担保贷款业务资格。

1.贷款对象。

（1）个人借款人。

（2）个人合伙经营或创办企业，适用于“捆绑性”贷款，“捆绑性”贷款，指符合贷款条件的两个或两个以上的人员，通过合作方式合伙经营同一个投资项目或创办同一个企业，共同申请的创业担保贷款。

2.贷款条件。

2.1.个人贷款借款人要达到以下条件：

解释：创业担保贷款重点扶持初创企业，即在我区登记注册3年内的小微型企业、个体工商户、民办非企业单位和农民专业合作社、家庭农场等。另外，参考普通高等学校、职业学校、技工院校学生（在校及毕业5年内）和出国（境）留学回国人员领取毕业证5年内成功创业给予一次性创业资助的扶持政策。因此，综合考虑重点扶持的初创企业和高校毕业生创业的时间要求，结合实际工作情况，把领取营业执照时间从2012年1月1日后调整至2016年1月1日后。

2.2.“捆绑性”贷款要达到以下条件：

（1）每个申请人必须符合个人借款人的条件；

（2）申请人通过合作方式合伙经营同一个投资项目或创办同一个企业。

3.贷款额度。

（1）个人贷款，最高额度30万元；

（2）“捆绑性”贷款，个人最高额度30万元且贷款总额不超过300万元。

4.贷款期限。

个人贷款和“捆绑性”贷款的贷款期限每次最长不超过3年。

5.贷款利率。

个人贷款和“捆绑性”贷款的利率不超过LPR+50BP（LPR是指合同签订之日在中国人民银行公布的同期限贷款市场报价利率），具体贷款利率由经办银行根据借款人经营状况、信用情况、风险分担方式等与借款人协商确定。

解释：LPR+50BP=LPR+0.5%。例子：合同签订之日在中国人民银行公布的同期限贷款市场报价利率是3.85%，即LPR=3.85%，创业担保贷款的利率最高不超过LPR+50BP=LPR+0.5%=3.85%+0.5%=4.35%。

具体贷款利率、分期方式由经办银行与借款人协商确定，贷款利率应在贷款合同中载明。经办银行不得以任何形式变相提高创业担保贷款实际利率或额外增加贷款不合理收费。

6.担保人不再作为贷款申请的必要条件，调整后，经办银行如果认为借款人的风险较大，需要增加其他担保方式的，则可以选择诸如融资担保机构担保、保证、抵押、质押、有稳定收入来源的担保人等其他担保方式，由经办银行和借款人协商确定。

7.个人借款人应提交如下申请材料：

（1）三水区创业担保贷款申请表； 

（2）申请人身份证及户口本的原件及复印件； 

（3）营业执照或其他登记证书的原件及复印件； 

（4）如属“捆绑性”贷款还需提供公司章程/合作协议/投资协议等（最新版）复印件；

（5）主要结算账户近半年银行流水；

（6）如经办银行需要增加其他担保方式时，根据经办银行要求提供担保人、房产证明等相应的材料。

8.审批流程。

经办银行收到贷款申请后，按创业担保贷款相关规定和要求进行入户调查、审核，并提出是否贷款及贷款额度的审核意见。各镇（街道）公共服务办公室、区劳动就业服务中心对经办银行移交的贷款申请材料进行审批，审批通过的由经办银行发放贷款，对因申请人不符合贷款条件而不能提供贷款的，由经办银行向申请人解释说明理由。银行放款后需提交区人力资源和社会保障局备案。

1.合理分担利息。

从全额贴息调整为部分贴息，贴息次数从2次调整为3次。调整后，新发放的创业担保贷款利息，LPR-150BP以下部分（3.85%-1.5%=2.35%），由借款人承担，剩余部分财政给予贴息，每次贴息期限最长不超过3年，且只能申请至法定退休年龄。对还款积极、带动就业能力强、创业项目好且符合第十六条规定的借款人，可继续提供创业担保贷款贴息，累计次数不得超过3次。

因借款人不按约定还款而产生的利息由借款人自行负责，政府不予贴息。由担保基金提供担保的贷款需要进行展期的，展期期间不予贴息。

2.增加贴息申请材料和贴息资金审批和拨付流程。

经办银行将贴息申请材料报送至区劳动就业服务中心。 区劳动就业服务中心收到材料后进行审核，审核通过后，拨付资金至经办银行。 经办银行收到贴息款项后，全额发放至借款人账户，并将贴息资金发放至借款人的凭证提交区劳动就业服务中心。

明确贷后管理责任，保障资金安全。特别明确经办银行应根据国家有关监管政策对贷款资金流向、借款人经营情况等进行监控,当借款人逾期未还款时,经办银行应立即全力进行催收，区劳动就业服务中心应协助催收。明晰风险代偿程序，明确代偿申请、审核、划拨流程。担保基金代偿后，要求经办银行仍应通过法律程序积极催收；经追偿后回收的贷款，30天内由担保基金和经办银行按代偿比例分别受偿。

1.借款人申请创业担保贷款应提供完整、准确的申请资料，积极配合经办银行开展的尽职调查。借款人在申请贷款时，对申请资料的真实性等要求应作出书面承诺，并对不实承诺承担相应法律责任。

2.贷款资金只能用于日常生产经营活动，包括但不限于采购原材料、技术改造、自主创新等日常经营支出，不得用于有价证券、期货买卖及股本权益性投资。

3.借款人或经办银行虚报材料，骗取套取贴息资金的，取消经办银行资格，由区劳动就业服务中心会同区财政局追回贴息资金，同时按国家有关法律法规进行处理。

佛山市三水区人力资源和社会保障局

2021年10月8日

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