中小企业融资新途径 —— 知识产权贷款融资丨投、融资

来源：网络

银行是风控非常严格机构。知识产权这类的轻资产的价值不像固定资产那么恒定和统一，所以银行对于知识产权无形资产放款的时候就会显得相对谨慎许多。

一般来讲，银行要通过各种各样的方式和途径来判断你将来的还款意愿和能力。需要用知识产权贷款的公司当中，科技型、文创型或者轻资产的公司居多。

首先，公司的无形资产权属一定要清晰。

其次，要看公司的基本经营情况。一是经营年限一般要求2年以上，二是经营状况良好，现金流、资金状况较好，三是资产负债率比较合理。作为债权人，银行最关心的是融资方式安全性以及按期收回本金和利息的可靠性等。具备上述特点的公司整体来说就属于一个资质相对较好的公司，有一定抵御风险能力，偿债比较有保证，因此比较容易从银行获得贷款。

通过知识产权资产来对接银行融资。知识产权质押贷款的流程大概有以下几个步骤，大概需要5个月左右时间。流程大致如下：

1、与合作银行达成意向；

2、银行对企业进行基础资质验证；

3、第三方担保机构进行客户对接、尽职调查；

4、评估机构对标的知识产权进行价值评估（质押率50%）；

5、返回担保、银行的风控部门分别进行风险测评，进行决策；

6、知识产权质权查询、将贷款协议和担保协议进行质权登记；

7、质权生效，银行放款。

1、拓宽了中小企业融资渠道。企业可用于动产质押融资质押物的品种灵活多样，如原材料、半成品、产成品等均可以作为质押物。

从国内各地方的知识产权质押融资运作模式来看，主要以北京、上海浦东、武汉三种模式为代表。

1、北京模式

北京模式是“银行+企业专利权/商标专用权质押”的直接质押融资模式,也是一种以银行创新为主导的市场化的知识产权质押贷款模式.。在这种模式下，交通银行北京分行根据支持服务科技型中小企业的市场定位，不仅推出了以“展业通”为代表的中小企业专利权和商标专用权质押贷款品种，而且还推出了“文化创意产业版权担保贷款”产品，可以说，交通银行北京分行充当的是主动参与的“创新者”角色。

但存在着门槛高、小企业难以受益的缺陷。具体表现为：一是贷款门槛高、风险大，贷款额度一般是1,000万元，最高不超过3,000万，一旦发生坏帐，银行和其他中介服务机构将承担巨大的损失；二是贷款对象有一定的局限性，贷款客户群主要集中在处于成长期、有一定规模和还款能力的中型企业，基本上将小型和微型企业排除在外。

2、浦东模式

浦东模式是“银行+政府基金担保+专利权反担保”的间接质押模式,也是一种以政府推动为主导的知识产权质押贷款模式。此模式中, 浦东生产力促进中心提供企业贷款担保，企业以其拥有的知识产权作为反担保质押给浦东生产力促进中心，然后由银行向企业提供贷款，各相关主管部门充当了“担保主体+评估主体+贴息支持”等多重角色，政府成为了参与的主导方。

政府承担着重要风险。在推行过程中,存在科技专项资金的利用效率较低的问题，且一旦产生坏帐则主要由政府买单，政府将承担较大风险。所以从长远来看，这种做法并不可取，也不具备推广价值。

3、武汉模式

武汉模式则是在借鉴北京和上海浦东两种模式的基础上推出的“银行+科技担保公司+专利权反担保”混合模式，其中最大的亮点是引入了专业担保机构——武汉科技担保公司，一定程度上分解了银行的风险，促进了武汉市专利权质押融资的开展。

但操作过程中受实际条件制约，致使武汉直接质押贷款尚未开展。其原因可能是多方面的：一是当地银行认为直接质押贷款风险过大，难以控制和操作，不愿意尝试；二是武汉资产评估机构服务水平与武汉市专利权质押融资工作的要求还存在一定的差距；三是武汉城市经济发展水平有限，客观上难以支撑中小企业专利权质押融资工作大规模开展。 

同时，三种模式在运行中也遇到了一些知识产权质押融资共性的法律风险、估值风险、经营风险、处置风险等风险问题。

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